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　　三、試點內(nèi)容

　　(一)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。鼓勵金融機構(gòu)加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作,運用聯(lián)保、擔�；�金和風險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。通過規(guī)范信用共同體內(nèi)部的資信公開、信用評估、貸款催收等程序，完善內(nèi)在激勵約束機制，調(diào)動成員自我管理的積極性，促進金融機構(gòu)有效降低信息采集、貸前調(diào)查、資信評估和貸后管理等成本，在有效控制和防范信貸風險的基礎(chǔ)上擴大信用貸款發(fā)放。鼓勵農(nóng)村合作金融機構(gòu)、中國郵政儲蓄銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)等利用多種方式建立和完善農(nóng)戶資信評價體系，積極發(fā)放不需要抵押擔保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，擴大農(nóng)戶貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。支持政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)通過批發(fā)或轉(zhuǎn)貸方式間接參與小額信用貸款業(yè)務(wù)。鼓勵和支持涉農(nóng)金融機構(gòu)對守信用、按時歸還貸款的借款人實施貸款利率優(yōu)惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提高信用意識。

　　(二)創(chuàng)新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。鼓勵金融機構(gòu)根據(jù)試點地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟特點，依照相關(guān)法律，進一步擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔保的財產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔保貸款業(yè)務(wù)操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔保財產(chǎn)的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以試點用于貸款擔保。積極推進和完善多元化的農(nóng)村信貸擔保體系建設(shè)，鼓勵各類信貸擔保機構(gòu)通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結(jié)合等多種方式，加大對農(nóng)村的融資擔保服務(wù)。

　　(三)探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具，提高農(nóng)村信貸資源的配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風險。鼓勵金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求的季節(jié)性特點，圍繞形成訂單農(nóng)業(yè)的合理定價機制、信用履約機制和有效執(zhí)行機制，建立和完善農(nóng)業(yè)訂單貸款管理制度。積極推動和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”等促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射拉動作用，推進優(yōu)質(zhì)高效特色農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)、農(nóng)村信貸擔保機構(gòu)及相關(guān)中介機構(gòu)加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。鼓勵和支持有條件的農(nóng)村種養(yǎng)大戶和有資質(zhì)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)通過投資“信貸+保險”和信托理財產(chǎn)品，有效防范和分散涉農(nóng)信貸風險。

　　(四)在銀行間市場探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券，拓寬涉農(nóng)小企業(yè)的融資渠道。鼓勵產(chǎn)品有發(fā)展前景、業(yè)務(wù)經(jīng)營好、資信優(yōu)良的涉農(nóng)中小企業(yè)，采用“分別負債、統(tǒng)一擔保、集合發(fā)行”的方式，在銀行間市場探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券。鼓勵有實力、經(jīng)營穩(wěn)健、信用好的涉農(nóng)金融機構(gòu)利用信息、技術(shù)優(yōu)勢和在銀行間市場的銷售渠道，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)行短期融資券和涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)行集合債券提供增信和承銷服務(wù)。鼓勵各類擔保機構(gòu)聯(lián)合提供擔保服務(wù)，提高集合債券信用等級，促進涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券順利發(fā)行。

　　(五)改進和完善農(nóng)村金融服務(wù)方式，提高涉農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)進一步加大農(nóng)村金融產(chǎn)品營銷力度，擴大對農(nóng)村貧困地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面。對符合條件的縣級分支機構(gòu)合理擴大信貸管理權(quán)限，優(yōu)化審貸程序，簡化審批手續(xù)。推廣金融超市“一站式”服務(wù)和農(nóng)貸信貸員包村服務(wù)。結(jié)合試點地區(qū)的新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃，通過推行手機銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、農(nóng)民工銀行卡、信用村鎮(zhèn)建設(shè)等多種方式，積極推進農(nóng)村金融服務(wù)手段電子化、信息化和規(guī)范化，逐步普及農(nóng)村金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化交易，發(fā)展基于現(xiàn)代信息科技的低成本的商業(yè)可持續(xù)模式。鼓勵擁有網(wǎng)點優(yōu)勢的涉農(nóng)金融機構(gòu)大力拓展收費類和服務(wù)類資金歸集等中間業(yè)務(wù)，積極開展農(nóng)村金融咨詢、代理保險銷售和涉農(nóng)理財業(yè)務(wù)。

　　四、試點的配套政策

　　(一)綜合運用多種貨幣政策工具，建立推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的正向激勵機制。加大支農(nóng)再貸款額度調(diào)劑力度，拓寬支農(nóng)再貸款使用范圍，根據(jù)試點績效適當向試點地區(qū)傾斜。對符合條件的農(nóng)村信用社，可優(yōu)先辦理支農(nóng)再貸款；對支農(nóng)貸款發(fā)放比例高的農(nóng)村信用社，可根據(jù)其增加支農(nóng)信貸投放的合理需求，通過允許其靈活支取特種存款等手段，拓寬其支農(nóng)信貸資金來源。

　　(二)通過銀行間市場發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品和信用衍生產(chǎn)品，拓寬涉農(nóng)金融機構(gòu)的資金來源，分散農(nóng)業(yè)貸款的信用風險。鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)根據(jù)自身需要和市場狀況，積極探索開發(fā)以中長期農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等涉農(nóng)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的證券化產(chǎn)品，防范和控制涉農(nóng)信貸資產(chǎn)風險。試點開發(fā)以涉農(nóng)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)、由保險公司或者貸款擔保機構(gòu)提供貸款保護的信用衍生產(chǎn)品，為金融機構(gòu)加大支農(nóng)惠農(nóng)力度提供成本低、流動性好的避險工具。

　　(三)加快農(nóng)村支付體系建設(shè)步伐，提高農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的便利程度。支持涉農(nóng)金融機構(gòu)建設(shè)和完善支付清算系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。有重點地鼓勵和引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)開發(fā)和推廣適合農(nóng)村實際的支付結(jié)算服務(wù)品種。加快推進農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。

　　(四)加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善區(qū)域金融生態(tài)。中國人民銀行試點地區(qū)的分支機構(gòu)要進一步擴大企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的信息采集和使用范圍，引導(dǎo)金融機構(gòu)建立健全農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和涉農(nóng)企業(yè)的電子信用檔案，設(shè)計客觀、有效的信用信息指標體系，建立和完善科學(xué)、合理的資信打分和信用積分制度，推動建立農(nóng)村信用信息共享機制。

　　(五)按照“寬準入、嚴監(jiān)管”和“區(qū)別對待”的原則，完善和實施鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的市場準入扶持政策。對于支農(nóng)成效顯著、風險控制能力強、推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式有特色的涉農(nóng)金融機構(gòu)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機構(gòu)網(wǎng)點布局調(diào)整方面實施市場準入綠色通道，風險可控的新業(yè)務(wù)可實行備案制，并支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)或分支機構(gòu)。

　　(六)發(fā)揮財政性資金的杠桿作用，增加金融資源向農(nóng)村投放的吸引力。在有條件的試點地區(qū)，鼓勵地方政府建立涉農(nóng)貸款風險補償制度，用于補償涉農(nóng)金融機構(gòu)由于自然風險和市場風險等原因形成的信貸損失，同時，也可對涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶的貸款實行貼息，或者建立保險補貼金制度，為提供涉農(nóng)業(yè)務(wù)的保險公司和參保企業(yè)與農(nóng)戶提供保費、經(jīng)營費用和超賠補貼。

　　五、試點的組織實施與工作步驟

　　試點地區(qū)的中國人民銀行省級分支機構(gòu)會同當?shù)劂y監(jiān)局統(tǒng)籌協(xié)調(diào)組織本省的試點工作并制定試點工作具體實施意見或試點管理辦法報中國人民銀行和銀監(jiān)會備案。試點地的中國人民銀行縣級分支機構(gòu)和當?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)要加強與所在地財政、保險和農(nóng)業(yè)等部門的協(xié)作配合及信息溝通交流，共同制定和落實試點工作的具體措施，加強試點工作管理，及時向上級部門報告試點進展情況，加強跟蹤監(jiān)測和效果評估。

　　從2008年下半年起，中部6省和東北3省各選擇2-3個有條件的縣(市)開展試點方案設(shè)計和試點推進落實工作，每個省集中抓好2-3個金融產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣。2009年至2010年，試點地區(qū)的中國人民銀行省級分支機構(gòu)和銀監(jiān)會省級派出機構(gòu)要及時對試點開展情況進行督促指導(dǎo)和評估報告，全面總結(jié)試點地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新經(jīng)驗，中國人民銀行總行會同銀監(jiān)會將適時選擇部分成熟的特色創(chuàng)新產(chǎn)品在全國其他有條件的地區(qū)宣介推廣。

　　請中部6省和東北3省的中國人民銀行省級分支機構(gòu)、銀監(jiān)會省級派出機構(gòu)聯(lián)合將本意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)相關(guān)金融機構(gòu)并抓好協(xié)調(diào)落實工作。試點過程中發(fā)現(xiàn)的情況和問題，請及時報告中國人民銀行和銀監(jiān)會。

　　中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

　　二〇〇八年十月十五日