張先生夫婦兩人均為27歲，兩人大學(xué)畢業(yè)后，找了一份工作后，先后選擇了辭職，目前都是自由職業(yè)者。在業(yè)余時(shí)間，他們喜歡投資股市。兩人同張先生父母住在一起，還沒有購買自己?jiǎn)为?dú)的住房。兩人共有活期存款3萬元、定期存款15萬元，股票及股票性基金8萬元。除此以外，兩人還擁有一輛小型家用汽車，價(jià)值約為4.5萬元。
張先生夫婦每月基本生活費(fèi)、養(yǎng)車費(fèi)用和通信費(fèi)加上共計(jì)3000元左右，兩人每月收入不固定，每月大約5000元左右的工作收入，全年預(yù)計(jì)5萬元左右，股票買賣差價(jià)收入不確定，而且兩個(gè)人也沒有購買任何保險(xiǎn)。
理財(cái)分析
自由職業(yè)者沒有單位提供的社會(huì)保障、醫(yī)療保險(xiǎn)，每月的收入有高有低，很不穩(wěn)定。對(duì)于他們來說，為避免今后入不敷出的尷尬，作好理財(cái)規(guī)劃尤為重要。鑒于張先生的收支情況，理財(cái)師為其作出的風(fēng)險(xiǎn)承受力評(píng)價(jià)為“較低”。
張先生目前共有金融資產(chǎn)26萬元，這筆錢不僅可以作為投資本金，還承擔(dān)著張先生夫婦將來的養(yǎng)老重?fù)?dān)。因此，應(yīng)當(dāng)首先保障這筆資產(chǎn)不縮水。張先生夫婦沒購買任何保險(xiǎn)，一旦遇有患病等意外時(shí)，家庭負(fù)擔(dān)會(huì)驟然加重，保障是張先生家庭理財(cái)?shù)闹匾枰?/p>
在家庭理財(cái)方面，收益主要來源于現(xiàn)金及活期存款、定期存款年收益率，股票及股票型基金，現(xiàn)有投資組合產(chǎn)生的收益，滿足家庭正常支出水平還有些不足。因此調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高收入是張先生家庭理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。
雖然張先生目前無需為住房擔(dān)憂，但是隨著年齡的增長(zhǎng)和今后養(yǎng)育子女的需要，未來幾年內(nèi)，家庭必然會(huì)有購房的需要，因此在理財(cái)時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮到購房的問題。
張先生夫妻均沒有固定工作，因此，在做家庭資產(chǎn)配置的時(shí)候，既要保證理財(cái)?shù)氖找�，還要使資金有一定的流動(dòng)性，以備不時(shí)之需。
加強(qiáng)保障
理財(cái)師認(rèn)為，沒有固定單位的張先生夫婦，應(yīng)當(dāng)同時(shí)投保重大疾病險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，加大保障力度，這是最重要的。
建議兩人購買三種保險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)2800元，兩人共計(jì)5600元，保險(xiǎn)期30年，就可以得到每人10萬元的終身重大疾病保障。以當(dāng)前標(biāo)準(zhǔn)為例，重大疾病的平均醫(yī)療費(fèi)用為8萬至10萬元。被保險(xiǎn)人若患有指定的25種重大疾病，則可在確診后當(dāng)即得到保險(xiǎn)賠付。未患上述疾病，則在被保險(xiǎn)人去世后，由其繼承人繼承保額。
另外，購買“兩全險(xiǎn)”也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，既兼顧到保障又不失為一個(gè)好的投資。
資產(chǎn)配置
理財(cái)師重新將張先生的26萬元資產(chǎn)配置劃分為四類。
保留一部分活期存款作為應(yīng)急備用金，這部分錢控制在3至6個(gè)月的開支就可以了。張先生家庭只需保留1.5萬元左右。
用貨幣型基金代替短期儲(chǔ)蓄，既可以保持較高的年收益，支取也非常方便，但不宜太多，否則將影響理財(cái)?shù)恼w收益，這一品種和活期儲(chǔ)蓄應(yīng)保持總資產(chǎn)的10%。張先生家庭可投入3萬元左右。
債券型基金和國(guó)債投資資產(chǎn)占比應(yīng)在40%以上，特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較小，收益亦較穩(wěn)定，年收益率在5%左右，但投資期限較長(zhǎng)。投資記賬式國(guó)債可以有較大的獲利空間。張先生家庭可按比例投入10萬元左右。
股票及股票型基金投資占比不超過50%，考慮到張先生家庭收入的不確定性，投資還是以穩(wěn)健為妥，因此理財(cái)師將激進(jìn)性投資控制在50%左右，每年收益大概有10%左右。張先生家庭可投入13萬元左右。
綜上所述，張先生家庭資產(chǎn)重新配置后，完全可以支付夫婦兩人的保費(fèi)，并有不少結(jié)余。未來有購房需求是必然的，假如再購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的話，這必然動(dòng)用現(xiàn)有投資本錢，再加上通貨膨脹、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等因素，要想在晚年保持一定的生活水平，僅依靠現(xiàn)有財(cái)力進(jìn)行理財(cái)顯然有些緊張。
理財(cái)師建議年輕的張先生夫婦最好找一份工作或自己創(chuàng)業(yè)，以獲取更多的收益。如果張先生家庭資產(chǎn)在未來10年內(nèi)能增加20萬元，則會(huì)有更大的理財(cái)空間。(鐘立輝）
