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　　按照證監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》的統(tǒng)一安排，今日為銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)自查大限。而記者近期在對(duì)商業(yè)銀行的走訪中發(fā)現(xiàn)，許多銀行的理財(cái)產(chǎn)品都已經(jīng)“變臉”，舊的理財(cái)產(chǎn)品大多停售，新推出的理財(cái)產(chǎn)品也在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售等環(huán)節(jié)上做足了功課。

　　變臉一

　　產(chǎn)品規(guī)模減半

　　銀監(jiān)會(huì)4月12日掀起的針對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的“整風(fēng)運(yùn)動(dòng)”，讓多家銀行緊急叫停了理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行，再加上一些不符合新規(guī)產(chǎn)品的撤柜，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量驟減。

　　來自西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所的報(bào)告顯示，4月份31家商業(yè)銀行共發(fā)行314款銀行理財(cái)產(chǎn)品，數(shù)量較3月份下降了12%。而在投資者最為關(guān)注的人民幣理財(cái)產(chǎn)品中，據(jù)第一理財(cái)網(wǎng)的不完全統(tǒng)計(jì)，截至昨日，5月份各家銀行共發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品46款。而在“監(jiān)管風(fēng)暴前”的3月份，各家銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到了79款。4月份，新品數(shù)量也達(dá)到了76款。也就是說，整頓首月，銀行新品的發(fā)行銳減了四成多。

　　而此前曾琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品宣傳單，在各大銀行幾乎沒了蹤影。記者在工行、中行、招行、農(nóng)行、浦發(fā)以及中信銀行等銀行柜臺(tái)前均了解到，近期銀行很少有新的理財(cái)產(chǎn)品出爐，這與去年每個(gè)月都有新產(chǎn)品推出形成了鮮明對(duì)比。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，以前多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都是和A股或者是投資中國A股的基金掛鉤，如FOF(基金中的基金)理財(cái)產(chǎn)品和新股申購理財(cái)產(chǎn)品。但隨著股指的腰斬，這類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，投資者已經(jīng)對(duì)此毫無興趣。由于替代的新理財(cái)產(chǎn)品尚無開發(fā)，所以就出現(xiàn)了目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的空窗期�！皬哪壳暗那闆r來看，整個(gè)銀行系統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量比去年縮水近半�！庇袠I(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)。

　　不僅新產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量出現(xiàn)大幅下降，銀行在售理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量也連創(chuàng)新低，這主要是因?yàn)楫a(chǎn)品的發(fā)行渠道受到了較大的限制。

　　“銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品必須要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和測(cè)試，網(wǎng)上銀行雖然有產(chǎn)品公告，但無法對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估，客戶也不可能確認(rèn)簽字，所以客戶想買理財(cái)產(chǎn)品只有到銀行柜臺(tái)辦理�！闭猩蹄y行北京分行一營(yíng)業(yè)部的理財(cái)師透露，“以前通過網(wǎng)銀1分鐘就能賣出的產(chǎn)品，現(xiàn)在則需半小時(shí)左右的時(shí)間才能搞定”。

　　另據(jù)銀行業(yè)內(nèi)部人士介紹，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模減半的另一個(gè)主要原因是銀行個(gè)人金融部加大了對(duì)產(chǎn)品投資對(duì)象的考察力度，對(duì)于一些存在較大風(fēng)險(xiǎn)或者較多不確定因素的產(chǎn)品，多數(shù)銀行選擇了暫時(shí)不發(fā)。而現(xiàn)在正在市場(chǎng)上發(fā)售的產(chǎn)品，均為風(fēng)險(xiǎn)和收益率偏低的保本型產(chǎn)品。

　　變臉二

　　信托類產(chǎn)品成新寵

　　與此同時(shí)，記者在多家銀行營(yíng)業(yè)部走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，由于大限將至，各大銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品都表現(xiàn)謹(jǐn)慎，大部分銀行目前都只推1個(gè)月或者3個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品，此前主流的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品基本絕跡，而這種短期理財(cái)產(chǎn)品收益率均較定期稍高一些，加上期限短，只能吸引短期流動(dòng)性資金購買，對(duì)長(zhǎng)期資金則毫無吸引力。

　　在經(jīng)歷了理財(cái)產(chǎn)品“收益門”事件后，投資者對(duì)本金的安全性有了更高的要求。在這一背景下，信托類理財(cái)產(chǎn)品以較高的安全性贏得了更多的客戶。

　　記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，由于大盤動(dòng)蕩，多數(shù)銀行將此前銷售成績(jī)喜人的打新股理財(cái)產(chǎn)品下架。此前擺在該行理財(cái)產(chǎn)品展架上的打新理財(cái)產(chǎn)品說明書已經(jīng)“消失”，取而代之的是短期信托類理財(cái)產(chǎn)品。

　　在此類產(chǎn)品的銷售中，風(fēng)險(xiǎn)低是吸引客戶的主要賣點(diǎn)。對(duì)此，相關(guān)銀行人士在接受采訪時(shí)表示，在當(dāng)前，該類產(chǎn)品的發(fā)行意味著對(duì)貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)出行貸款額度的置換，為貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)出行提供了更多的或者置換出來的可貸款規(guī)模，分散了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，讓銀行可以開拓新的客戶和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，以搶占更多的市場(chǎng)份額，能比較好地解決中小商業(yè)銀行資本缺口的問題。但專家提示，這也并不意味著風(fēng)險(xiǎn)完全不存在。因此，該類產(chǎn)品一般都被設(shè)計(jì)為非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品。

　　變臉三

　　說明書不再忽悠投資者

　　記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，無論是長(zhǎng)期或短期理財(cái)產(chǎn)品，在被問及收益率時(shí)，銀行理財(cái)師都會(huì)表示收益率只是預(yù)期收益率，并不保證收益率。

　　除了這些短期理財(cái)產(chǎn)品外，記者在深圳發(fā)展銀行找到了一款存期為兩年的“聚財(cái)寶”金票據(jù)2008年3號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品，記者發(fā)現(xiàn)此產(chǎn)品的說明書上，第一項(xiàng)就是投資者合適度調(diào)查表以及風(fēng)險(xiǎn)揭示書，該產(chǎn)品合適度調(diào)查表上共7道，如果最后結(jié)果顯示是不適合投資本理財(cái)產(chǎn)品，但投資者非要購買的話，則要簽署一份不一樣的投資聲明書。

　　此外，記者看到在該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示書上還提示，除產(chǎn)品說明書明確規(guī)定的收益或收益分配方式外，任何預(yù)計(jì)收益、預(yù)期收益、測(cè)算收益或類似表示均不具有法律效力的用語，不代表投資者可能獲得的實(shí)際收益。(記者 劉杰 楊雪婷 崔呂萍)