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　　最近，銀行兩個(gè)月內(nèi)連續(xù)三次降息，利率呈現(xiàn)“跌跌不休”之勢(shì)。與此同時(shí)股市再創(chuàng)新低、房產(chǎn)交易依舊低迷，越來越多的老百姓選擇捂緊“錢袋子”，感嘆投資無(wú)門。其實(shí)，只要選擇正確的儲(chǔ)蓄方式，存款同樣可以獲得不菲的收益。

　　降息后儲(chǔ)蓄不跌反漲

　　兩個(gè)月內(nèi)，央行已經(jīng)三次降低了儲(chǔ)蓄存款利息。然而，記者昨日走訪了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)居民對(duì)降息反應(yīng)依然平淡，降息后儲(chǔ)蓄存款仍呈現(xiàn)“波瀾不驚”，存款人數(shù)和存款額度都沒有明顯減少。

　　北京豐臺(tái)馬家堡一家建行儲(chǔ)蓄所的工作人員告訴記者，現(xiàn)在每天的業(yè)務(wù)量仍和降息之前的日常業(yè)務(wù)量差不多。目前股市繼續(xù)下跌，幾次降息也沒能“拽”回人們的投資熱情，儲(chǔ)蓄反而成了現(xiàn)在最保險(xiǎn)的理財(cái)方式。同時(shí)，大家都看到了目前處于降息周期，隨著利率的不斷下跌，早期存款的收益率將會(huì)高于今后一段時(shí)間，所以目前選擇儲(chǔ)蓄的居民占多數(shù)。

　　建行理財(cái)師劉先生認(rèn)為，一方面，中國(guó)已進(jìn)入降息周期，年內(nèi)還存在繼續(xù)降息的可能。同時(shí)，存款準(zhǔn)備金率也有可能繼續(xù)降低，預(yù)計(jì)降息周期至少要持續(xù)到明年，存款利率確實(shí)縮水了。但另一方面，由于存款免征利息稅，市民儲(chǔ)蓄存款不需要繳稅，降息后實(shí)際利息縮水很少。比如，今年10月連續(xù)兩次降息，10月30日這次降息，長(zhǎng)期存款利率下調(diào)幅度高于短期，3個(gè)月、6個(gè)月、1年和2年期整存整取利率下調(diào)了0.27%，3年期下調(diào)了0.36個(gè)百分點(diǎn)，5年期下調(diào)了0.45個(gè)百分點(diǎn)。以一年期為例，第一次降息因免稅政策的實(shí)施，一萬(wàn)元存款實(shí)際到期利息僅減少了6.3元，第二次調(diào)息則減少了27元。而五年期的存款，第一次降息后反而增加了11.25元，第二次則一下減少了225元。

　　定期存款可增加收益

　　農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)專家顧海

　　萍為投資者簡(jiǎn)單算了一筆賬，以1萬(wàn)元本金為例，現(xiàn)在的一年定期存款利率是3.6%，就是說存1年定期存款利息可得360元，比10月9日那時(shí)減少了27元(當(dāng)時(shí)利率為3.87%)，比年初減少33.3元(當(dāng)時(shí)利率為4.14%)。而現(xiàn)在的半年定期存款利率是3.24%，就是說存半年定期存款可得利息162元，比10月9日時(shí)減少了13.5元(當(dāng)時(shí)利率為3.51%)，比年初減少了17.55元(當(dāng)時(shí)利率為3.78%)。很明顯，隨著存款利率不斷下調(diào)，儲(chǔ)蓄存款的利息收入也呈明顯下降趨勢(shì)，早存款就成了有利可圖之舉。

　　在目前股票市場(chǎng)方向不明朗、行情低迷的情況下，顧海萍建議選擇儲(chǔ)蓄存款，她說：“尤其對(duì)于已經(jīng)把大量資金從股市中抽回來的股民，與其閑置著，還不如選擇6個(gè)月或1年短期存款”。如果有50萬(wàn)元資金，1年定期可收獲18000元的利息，相當(dāng)于每個(gè)月增加1500元的收入，對(duì)于普通家庭來說，也是筆不小的收入。同時(shí)，對(duì)于一部分不確定用途和用時(shí)的資金，還可利用“七天通知存款”提高收益。

　　“七天通知存款”可巧理“活錢”

　　記者了解到，“七日通知存款”是一種介于活期存款和定期存款之間的業(yè)務(wù)，目前在各家銀行都能辦理。儲(chǔ)戶存入資金后，可以享受到比活期更高的利息，但也會(huì)比1年定期存款的利息稍低一些，支取時(shí)只要提前7天通知銀行就可以了。但是該業(yè)務(wù)參與的門檻較高，一般要求5萬(wàn)元起存。

　　對(duì)于個(gè)人儲(chǔ)戶來說，一部分不確定用途和用時(shí)的資金，則可利用該業(yè)務(wù)來提高利息收益。假如您有20萬(wàn)元資金，30天活期收益為20萬(wàn)×0.72%÷360×30=120元；若存“七天通知存款”，那么30天的收益為20萬(wàn)×1.71%÷360×30=285元，后者要比前者多出165元。

　　用存款規(guī)則“利滾利”

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，有些存款較多的大戶往往看不上銀行存款的“一點(diǎn)點(diǎn)”利息，在小額和大額資金存款時(shí)都為了圖方便而選擇活期；也有另外一部分人考慮到連續(xù)降息的可能，索性把余錢全部存入長(zhǎng)期定存，以為可以享受相對(duì)較高的利率。專業(yè)理財(cái)人士提醒，儲(chǔ)戶利用銀行存款理財(cái)時(shí)不要怕麻煩，有時(shí)稍微用心留意存款規(guī)則細(xì)節(jié)，稍加舉手之勞就可降低存款利息的隱性損失。

　　百姓日常生活中每月節(jié)余的閑錢可以考慮用每月一張定期存款的方式來“滾雪球”。日后，隨時(shí)急需用錢的時(shí)候都可以取出當(dāng)月到期或者利息損失最小的一張存單，日后積少成多也能累積形成一筆不小的本金加利息的“意外收獲”。銀行理財(cái)專家介紹，大筆資金在手時(shí)，還可將存本取息與零存整取這兩種儲(chǔ)蓄方式結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)“利滾利”的理財(cái)方式。以5萬(wàn)元為例，將其用存本取息方法存入，一個(gè)月后取出利息，存入另一個(gè)零存整取的賬戶，以后每月如此操作，可獲得二次利息，不過這種方式需要每月跑一次銀行。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，銀行存款適合作為任何群體理財(cái)資金配置的“必選項(xiàng)”，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄則可適度“中和”高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)品種的風(fēng)險(xiǎn)。在家庭存款組合中，可將每月節(jié)余部分強(qiáng)制存款，不動(dòng)的部分按比例存為中長(zhǎng)期存款得到利息收入。(記者高晨)