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　　不能因?yàn)榇嬖陲L(fēng)險而限制和制約信用卡市場的發(fā)展，但也不能放松對其的管理和風(fēng)險控制。盡管信用卡競爭激烈，但競爭應(yīng)在制度的框架下進(jìn)行，應(yīng)在有序的市場環(huán)境中開展

　　來自《法制日報》7月6日的報道說，據(jù)中國銀聯(lián)的統(tǒng)計，僅2007年上半年，因偽冒申請信用卡造成刷卡銀行的損失占全部欺詐損失的80.68%。全國信用卡詐騙立案1171起，涉案金額達(dá)4461多萬元。盡管一個多月前銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險提示的通知》，但之后，信用卡套現(xiàn)依舊瘋狂。伴隨著我國信用卡用戶的飛速增長，圍繞信用卡使用中的安全問題逐漸暴露，信用卡用戶以及銀行也正在面臨越來越大的法律風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

　　信用卡套現(xiàn)是信用卡詐騙最常見的手段。通常，不法商人通過POS機(jī)虛擬購物，來實(shí)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn)已經(jīng)擴(kuò)大到很多大中商場，交易金額大，一些地方甚至儼然發(fā)展成了一個“產(chǎn)業(yè)”。有人通過短信、電子郵件、論壇、網(wǎng)站等，聲稱自己是信用卡中介機(jī)構(gòu)，打著“理財公司”、“商貿(mào)公司”的招牌，大肆推銷信用卡套現(xiàn)“業(yè)務(wù)”。在網(wǎng)上搜索一下“信用卡提現(xiàn)”，會出現(xiàn)大量的信用卡套現(xiàn)網(wǎng)站，還有不少散布在報紙的豆腐塊廣告。

　　這種沒有實(shí)際交易的買賣行為之所以泛濫，直接原因是它不僅讓不法商人獲利，而且對銀行也有好處，銀行既獲了利，也保住了市場。有關(guān)部門盡管意識到了風(fēng)險，也向銀行發(fā)布了風(fēng)險提示，但就現(xiàn)實(shí)情況而言，對POS機(jī)特約商戶的規(guī)范并不十分嚴(yán)格。信用卡套現(xiàn)，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險看，對于持卡人來說，一旦無法及時還款，就會上銀行的“黑名單”，影響自己的信譽(yù)；對于銀行來說，如果銀行和信用卡客戶之間的供應(yīng)鏈斷掉，銀行就要承擔(dān)拿不到錢的風(fēng)險。從法律風(fēng)險看，信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)是持卡者惡意貸款，這在某種程度上是涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款詐騙行為；對銀行而言，信用卡詐騙造成的損失與玩忽職守有關(guān)。從金融制度風(fēng)險看，信用卡詐騙行為造成的累計效應(yīng)，不僅會影響國家控制貨幣流動性過剩的效果，而且信用卡透支后逾期不還形成的大量壞賬，還可能擾亂正常的金融秩序。

　　信用卡套現(xiàn)看似小問題、小利益，其背后連帶著的則是大問題、大利益。說其是小利益和小問題，因?yàn)殂y行的收入來源很多，信用卡收費(fèi)并不是單一的途徑。控制和管理信用卡套現(xiàn)其實(shí)并不難，只要把住入口關(guān)和加強(qiáng)動態(tài)監(jiān)控和管理，就可以有效降低其中的風(fēng)險。之所以說是大問題和大利益，是因?yàn)橐坏╋L(fēng)險控制不當(dāng)，就可能造成巨大的壞賬風(fēng)險，擾亂正常的金融秩序。維護(hù)信用卡市場的良性發(fā)展，對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。

　　從國際金融市場發(fā)展看，信用卡市場是重要的和發(fā)展中的市場，我們不能因?yàn)榇嬖陲L(fēng)險而限制和制約信用卡市場的發(fā)展，但也不能放松對其的管理和風(fēng)險控制。盡管信用卡競爭激烈，但競爭應(yīng)在制度的框架下進(jìn)行，應(yīng)在有序的市場環(huán)境中開展。

　　強(qiáng)化信用卡使用中的風(fēng)險控制，堵住信用卡詐騙的管理漏洞，是相關(guān)部門不可小視的事情。(郭振綱 ）