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     高速增長(zhǎng)的行情，從渠道上講，來(lái)源于銀保的超速發(fā)展。截止到7月末，銀行保險(xiǎn)已占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)的50.7%，比去年同期上升了18個(gè)百分點(diǎn)。這進(jìn)一步促成了今年前7個(gè)月我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)出近10年來(lái)同比最大的增幅。 中新社發(fā) 楊明靜 攝

　　狂熱飆升之后開(kāi)始漸趨理智地下調(diào)。

　　這一次，調(diào)整的對(duì)象是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　兩組激進(jìn)的數(shù)據(jù)，讓銀行保險(xiǎn)成為監(jiān)管者們此時(shí)此刻心頭的又一大隱憂(yōu)。

　　統(tǒng)計(jì)顯示，1-6月，壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)64.4%，其中銀行保險(xiǎn)大增153.8%；7月的發(fā)展速度更快，壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)增幅達(dá)到66.7%，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入則更高達(dá)2443.7億元，同比增長(zhǎng)159.6%。

　　高速增長(zhǎng)的行情，從渠道上講，來(lái)源于銀保的超速發(fā)展。截止到7月末，銀行保險(xiǎn)已占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)的50.7%，比去年同期上升了18個(gè)百分點(diǎn)。這進(jìn)一步促成了今年前7個(gè)月我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)出近10年來(lái)同比最大的增幅。

　　銀保風(fēng)險(xiǎn)囤積

　　“如果不規(guī)范整頓銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，任由粗放方式放任自流下去，最后帶來(lái)的就是銀保業(yè)務(wù)的崩盤(pán)”，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)王治超近日在銀行保險(xiǎn)專(zhuān)題工作會(huì)議上如此警示。

　　早在上個(gè)月，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)壽險(xiǎn)工作會(huì)議，會(huì)上保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝就曾表示，年內(nèi)監(jiān)管部門(mén)將從銀行保險(xiǎn)入手，迅速控制壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度，集中力量進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，避免明年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)或低增長(zhǎng)這樣的大起大落，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的“軟著陸”。

　　“從分散風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，我覺(jué)得應(yīng)該把銀保業(yè)務(wù)在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比控制在30%左右，讓它在整個(gè)行業(yè)中處于相對(duì)分散的地位，這樣就能增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，而不是現(xiàn)在這樣過(guò)渡依賴(lài)渠道，使整個(gè)行業(yè)失去掌控自身發(fā)展規(guī)律的獨(dú)立性和主動(dòng)性�！蓖踔纬�稱(chēng)。

　　陳文輝也曾表示，這樣的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不好、渠道單一。今年上半年，壽險(xiǎn)業(yè)的大起有很強(qiáng)的外部因素，如資本市場(chǎng)的低迷和銀行改變經(jīng)營(yíng)策略等，但這些“外部因素是靠不住的”，一旦形勢(shì)發(fā)生變化，行業(yè)將陷入被動(dòng)，并由此引發(fā)若干風(fēng)險(xiǎn)。

　　行業(yè)大起大落的風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前壽險(xiǎn)市場(chǎng)最大的風(fēng)險(xiǎn)；大起大落之后可能引發(fā)的償付能力下降、誤導(dǎo)、退保與現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)等一系列問(wèn)題排在其次；投資性業(yè)務(wù)過(guò)度發(fā)展，保障性業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，可能偏離行業(yè)發(fā)展的正確方向。陳文輝進(jìn)一步指出。

　　陳文輝還透露，今年1-7月壽險(xiǎn)業(yè)的退保情況也不容樂(lè)觀，退保金已經(jīng)達(dá)到578.9億元，同比增長(zhǎng)19%。如果行業(yè)出現(xiàn)大起大落，還可能引發(fā)消費(fèi)者對(duì)行業(yè)信心不足，從而引發(fā)退保潮，甚至可能導(dǎo)致個(gè)別公司出現(xiàn)現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，銀保業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，還會(huì)逐漸蠶食公司的資本金，使保險(xiǎn)公司面臨償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)。今年上半年，壽險(xiǎn)公司的償付能力充足率普遍性下降，二季度末已有6家壽險(xiǎn)公司償付能力出現(xiàn)不足，比一季度末又增加了3家。

　　協(xié)會(huì)自律尋出路

　　在保監(jiān)會(huì)的重拳整治下，一度井噴的銀保業(yè)務(wù)已經(jīng)有了駛?cè)肼��?chē)道的跡象。8月壽險(xiǎn)三巨頭的保費(fèi)成績(jī)單已透出增速趨緩的苗頭。

　　但是，這是否就意味著銀保的風(fēng)險(xiǎn)已得到控制呢？

　　非也。有業(yè)內(nèi)人士透露，目前銀保渠道存在四個(gè)方面的突出問(wèn)題：一是產(chǎn)品功能以投資為主熏保障功能很低，躉繳業(yè)務(wù)比重高，長(zhǎng)期期繳業(yè)務(wù)比重低，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)很不合理；二是外部依賴(lài)性較強(qiáng)，去年資本市場(chǎng)的火爆刺激了萬(wàn)能、分紅、投連等投資型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的慣性增長(zhǎng)，而今年隨著市場(chǎng)行情變化，基金發(fā)行的冷清也助長(zhǎng)了銀行對(duì)代售保險(xiǎn)的熱情，但這些外部因素明年能否延續(xù)無(wú)法確定；三是銷(xiāo)售費(fèi)用增長(zhǎng)過(guò)快。一些公司將手續(xù)費(fèi)作為競(jìng)爭(zhēng)銀行渠道的主要手段，違背行業(yè)自律公約，惡性抬高手續(xù)費(fèi)，推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)手續(xù)費(fèi)水平的上升；四是違規(guī)問(wèn)題較突出，個(gè)別公司通過(guò)批單、批注等形式增加保險(xiǎn)責(zé)任或提供額外利益，變相提高保證利率，違規(guī)承諾結(jié)算利率，銷(xiāo)售誤導(dǎo)等。

　　對(duì)此，王治超也承認(rèn)，銀保市場(chǎng)之所以陷入今天的亂象紛呈，到了各家保險(xiǎn)公司惡性競(jìng)爭(zhēng)、拼手續(xù)費(fèi)的地步，與行業(yè)自律意識(shí)淡薄、自律工作開(kāi)展落實(shí)不力有很大關(guān)系。

　　王治超介紹，早在2006年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就依據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法、商業(yè)銀行法等法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)各家保險(xiǎn)公司共同協(xié)商訂立了《銀行、郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約》。自律公約明確了各險(xiǎn)種代理手續(xù)費(fèi)率支付的上限標(biāo)準(zhǔn)。如普通及分紅型壽險(xiǎn)躉繳產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)不得超過(guò)保費(fèi)的2.5%-3%，萬(wàn)能型壽險(xiǎn)躉繳產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)不得超過(guò)3.2%等。但目前實(shí)際情況早已突破了這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，壽險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)動(dòng)輒8%。

　　但由于沒(méi)有后續(xù)的檢查和督促措施，《公約》并沒(méi)有得到很好的執(zhí)行。王治超稱(chēng)，近期中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將啟動(dòng)對(duì)《公約》的修訂工作，并向全行業(yè)征求修改意見(jiàn)。

　　此外，王治超還透露，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近期正在全國(guó)啟動(dòng)和開(kāi)展對(duì)惡性抬高銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)問(wèn)題的檢查。

　　王治超要求各地方行業(yè)協(xié)會(huì)組織全省會(huì)員公司自查，同時(shí)結(jié)合抽查和協(xié)會(huì)之間交叉檢查的方式，對(duì)銀保的銷(xiāo)售誤導(dǎo)和手續(xù)費(fèi)問(wèn)題進(jìn)行檢查。(記者馬璐瑤)