為了穩(wěn)定房價(jià)、平抑市場投機(jī)，防范房地產(chǎn)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，日前央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布通知，明確利用貸款所購第二套(含)以上住房首付不得低于四成，貸款利率不得低于同期銀行基準(zhǔn)利率的1.1倍。
有關(guān)銀行將緊縮房地產(chǎn)消費(fèi)貸款的消息早有耳聞，提高首付也在預(yù)期之中。之前，已有一些城市的商業(yè)銀行率先將第二套住房的按揭首付由以前的三成提高至四成，個別銀行甚至停止了對購買二手房的商業(yè)貸款。美國次級信貸危機(jī)的教訓(xùn)更是給日子好過的國內(nèi)商業(yè)銀行澆了一盆冷水，警醒他們居安思危，積極防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
筆者以為，在房地產(chǎn)市場升溫迅速，全國各城市房價(jià)持續(xù)多月保持上漲的背景下，加息和上調(diào)存款準(zhǔn)備金率等一系列調(diào)控措施對樓市升溫退燒作用不大，提高首付比例的措施將直接抬高購房的資金門檻，可能對抑制過旺的需求是一帖有針對性的立竿見影的藥，與之前打擊捂盤惜售的措施相配套，將有利于緩解目前市場供不應(yīng)求的態(tài)勢，對平抑漲速過快的房價(jià)也有益處。
雖然各家銀行都在央行和銀監(jiān)會通知發(fā)布后立即對外發(fā)布了放貸新政策，比如建行明確，個人房貸重點(diǎn)支持第一套自用住房，對第二套(含)以上住房貸款，逐步降低貸款成數(shù)。但收緊房貸的行動其實(shí)早已經(jīng)啟動。9月下旬，建行的一則報(bào)告認(rèn)為我國將進(jìn)入房貸違約的高風(fēng)險(xiǎn)期。報(bào)告還提到，要加大對住房貸款的審查力度，建立和完善個人征信系統(tǒng)，改變商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑著借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征信材料進(jìn)行判斷和決策，提高對購買第二套及以上住房貸款的首付比例等，以完善風(fēng)險(xiǎn)管理。
但是，對購買第二套房將提高首付的措施也引來購房者的質(zhì)疑聲。如何判斷第二套房是一個老大難問題。目前，銀行的征信系統(tǒng)并未與房地產(chǎn)登記系統(tǒng)互通，各商業(yè)銀行之間也是各自為政，銀行基本上沒有辦法來準(zhǔn)確判斷一個人有多少套房子。雖然第二套房被界定為貸款購買的第二套房，如果一個人一次購買3套住房，分別在3家不同的銀行貸款，這3家銀行都有可能認(rèn)為此人是第一次購房。而且，當(dāng)?shù)谝惶追康馁J款已經(jīng)還清，購買第二套房時如果仍然得多付首付和利息，似乎也不合情理。
通知規(guī)定第二套住房應(yīng)該是家庭第二套住房，而現(xiàn)實(shí)生活中，夫妻共同出資買房，產(chǎn)權(quán)人只寫一方名字的情況很普遍，以另一方名義買房算不算第二套房？還有一種情況在時下年輕人中也很普遍，男女方雖然結(jié)婚了，但其中一方的戶口仍在父母處，戶口簿仍然顯示未婚，這第二套房又該如何控制？
筆者認(rèn)為，將購買第二套房等同于投資性購房也欠妥當(dāng)。在購房需求中，存在相當(dāng)一部分改善型需求，這些購房者必須在購買了第二套房并入住后，才有可能出售第一套房。隨著生活觀念的改變，還會有一部分人在兒女結(jié)婚后大房換小房，套取部分現(xiàn)金提高生活質(zhì)量，這樣的購房行為恐怕也不能劃入第二套房的范疇。如果我們不能精確地鎖定投資性需求，而“誤傷”了自住性需求，那么，出于良好愿望的資金緊縮措施很可能對資金有限的自住購房者造成“殺傷力”，而對資金相對寬裕的投資者來說，不過只是多一套少一套的差別。
有專家分析，購房者分五類，一是第一次購房自住，二是改善性購房，三是長線投資者，四是短線投機(jī)者，五是恐慌入市，透支經(jīng)濟(jì)能力提前買房的人。筆者認(rèn)為，應(yīng)該鼓勵和保護(hù)第一和第二種需求，目前不提倡第三種需求，最后兩種需求才是調(diào)控措施應(yīng)該針對的目標(biāo)。(許國萍)
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