中新網(wǎng)12月27日電 中國保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了入世一年多的調(diào)整后，一系列變革舉措將于2003年1月1日同時(shí)實(shí)施：新保險(xiǎn)法正式步入“職業(yè)生涯”，車險(xiǎn)費(fèi)率全面放開，營銷員100%持證上崗。
中華工商時(shí)報(bào)引述一位業(yè)內(nèi)資深人士的分析指出，后兩者將在新保險(xiǎn)法這條主線的引領(lǐng)下，給明年產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)帶來更大的沖擊和洗禮。這一切將促使保險(xiǎn)業(yè)各方在管制與放松、變革與創(chuàng)新中，在中國保險(xiǎn)法律體系中實(shí)現(xiàn)博弈中的前行。
第一沖擊波：新保險(xiǎn)法展望2003年，即將正式實(shí)施的新保險(xiǎn)法將給業(yè)界帶來第一股沖擊波。
新保險(xiǎn)法中規(guī)定，“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。
一個(gè)“但是”在拓寬產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營范圍的同時(shí)，卻給壽險(xiǎn)公司頭上扣上了一頂無形的緊箍咒。近幾年來，產(chǎn)險(xiǎn)公司已經(jīng)開始以責(zé)任險(xiǎn)的方式涉足這項(xiàng)業(yè)務(wù)，暗地里給市場(chǎng)推波助瀾。在其有了法律條文的支持下，從明年1月1日開始，更是可以理直氣壯地分得這塊市場(chǎng)一杯羹了。產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)這塊市場(chǎng)的介入，將打破現(xiàn)有壽險(xiǎn)公司已有的均衡局勢(shì)。
這將給整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)帶來前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊。由于長期壽險(xiǎn)短期內(nèi)很難見利，像短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)這種短期人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，自然而然地就成為了壽險(xiǎn)公司經(jīng)營當(dāng)中短期利潤的主要來源。2001年全國短期人身險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全年保費(fèi)收入121.63億元，占全年人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的8.54%，其中意外險(xiǎn)全年保費(fèi)收入73.76億元，同比減幅6.7%；短期健康險(xiǎn)全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入47.87億元，同比增長153.93%。
來自壽險(xiǎn)公司的意見是，法律既然已經(jīng)放開所謂“第三領(lǐng)域”實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，那么涉及人身賠償?shù)呢?zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)也應(yīng)該許可壽險(xiǎn)公司經(jīng)營。將責(zé)任保險(xiǎn)列為“第三領(lǐng)域保險(xiǎn)”，允許人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均可兼營責(zé)任保險(xiǎn)。這樣做不僅可以拓寬中資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)競(jìng)爭能力，也可以避免產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營中，有關(guān)意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)方面的糾紛，防止出現(xiàn)惡性競(jìng)爭，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，還將為今后保險(xiǎn)業(yè)兼營打基礎(chǔ)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇認(rèn)為，今后產(chǎn)險(xiǎn)公司推出短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)將是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。事實(shí)上，產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營短期意外傷害和健康險(xiǎn)是國際上的通行做法。在一個(gè)完整的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃中，同樣存在著涉及人身的保險(xiǎn)。例如家庭發(fā)生火災(zāi)，除了物質(zhì)損失，很可能還有對(duì)人身的傷害，這就需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有能力提供一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃。
第二沖擊波：車險(xiǎn)改革。
26日，太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也對(duì)外公布了其車險(xiǎn)的改革方案，至此，北京經(jīng)營車險(xiǎn)的五家產(chǎn)險(xiǎn)公司全部發(fā)布了自己車險(xiǎn)改革方案消息。遺憾的是，除華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司坦然地亮出了即將發(fā)售的新條款、新費(fèi)率等全部的底牌外，其他各家產(chǎn)險(xiǎn)公司不知出于何種緣故，對(duì)于已經(jīng)獲批馬上要上市的新車險(xiǎn)條款、費(fèi)率依然守口如瓶。不過無論怎樣，新車險(xiǎn)的實(shí)施已如在弦之箭，無論它是驚人一躍，還是平穩(wěn)過渡，都將給業(yè)界帶來一股強(qiáng)大的沖擊波。
有專家認(rèn)為，目前我國關(guān)于車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的問題仍然停留在涉及市場(chǎng)化的體制和環(huán)境等環(huán)節(jié)，欠缺車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化技術(shù)基礎(chǔ)的討論，這將有可能成為我國突破車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化瓶頸問題的關(guān)鍵。
該專家建議，實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的前提是建立危險(xiǎn)保費(fèi)制度。實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化，必須由各地區(qū)根據(jù)本地情況，由行業(yè)組織對(duì)歷年車輛交通事故進(jìn)行縝密記錄和分析，同時(shí)綜合人、車面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行精算，得出各險(xiǎn)種的最低費(fèi)率。他指出，根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率構(gòu)成的一般原則，保險(xiǎn)費(fèi)即毛保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的純保費(fèi)又被稱之為危險(xiǎn)保費(fèi)，即直接影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營穩(wěn)定性的損失成本，這種反映損失成本的危險(xiǎn)保費(fèi)是通過精算手段測(cè)算出來的，通過具體的貨幣值予以表示。在實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的國家和地區(qū)，監(jiān)管部門或行業(yè)組織通常嚴(yán)格禁止危險(xiǎn)保費(fèi)的浮動(dòng)，即不允許調(diào)整反映危險(xiǎn)保費(fèi)的貨幣值，保險(xiǎn)公司只能圍繞附加保費(fèi)做文章。也就是說，汽車保險(xiǎn)的純費(fèi)率是維系償付能力的根本，不許隨意調(diào)整；附加費(fèi)率反映的是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營費(fèi)用水平，各保險(xiǎn)公司可以自行浮動(dòng)，即保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)率競(jìng)爭的實(shí)質(zhì)內(nèi)容是在保證危險(xiǎn)保費(fèi)不變的前提下，通過降低運(yùn)營成本和經(jīng)營開支參與市場(chǎng)競(jìng)爭。
因此，他希望我國組織專門力量研究和確定反映機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)損失率的危險(xiǎn)費(fèi)率，如果不能通過推行危險(xiǎn)保費(fèi)制度的方式保證損失成本的完整性，任何形式的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化都是違反保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)律的。
第三沖擊波：壽險(xiǎn)代理。
壽險(xiǎn)營銷員只有通過代理人考試并取得代理人資格才可以正式執(zhí)業(yè)，也就是說，明年各家壽險(xiǎn)公司的營銷員必須是100%的持證上崗。這看似簡單的變化，卻在無形中使得中國保險(xiǎn)代理人人數(shù)大為縮水，這又將給整個(gè)業(yè)界帶來一股沖擊力。
但是一味地通過行政手段、強(qiáng)制命令來裁減遭遇誠信危機(jī)的代理人并非中資壽險(xiǎn)的最佳選擇。
長期以來，百萬壽險(xiǎn)營銷員一直處于壽險(xiǎn)業(yè)邊緣人的尷尬地位，游離于社會(huì)政治團(tuán)體范圍之外。比如，城鎮(zhèn)勞動(dòng)者都有加入工會(huì)的權(quán)利，而壽險(xiǎn)營銷人員因?yàn)椴皇潜ｋU(xiǎn)公司的正式職工，在加入工會(huì)上出現(xiàn)了障礙，包括他們的入黨、入團(tuán)問題。再比如，壽險(xiǎn)公司過去給營銷員的培訓(xùn)幾乎全是灌輸?shù)匿N售技巧，是以如何賣保單為主的，這在無形中就把營銷員變成了銷售保單的機(jī)器。習(xí)慣了對(duì)保費(fèi)的拼、殺、搶之后，營銷員的思維已經(jīng)鈍化了，漸漸失去了自我。各家壽險(xiǎn)公司一味地將營銷員當(dāng)作賺錢的機(jī)器，似乎除了激勵(lì)就沒有其他以培養(yǎng)企業(yè)認(rèn)同感的人格和精神內(nèi)容，因此，首先要對(duì)營銷員施以行之有效的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。
正如一位業(yè)內(nèi)人士所說的，應(yīng)該建設(shè)綠色環(huán)保的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，不應(yīng)該唆使百萬營銷大軍野蠻無計(jì)劃地開采資源，而是要教導(dǎo)他們建立超前的意識(shí)，做到永續(xù)經(jīng)營，壽險(xiǎn)營銷要的不是保費(fèi)，而是保費(fèi)平臺(tái)。壽險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟首先應(yīng)該是營銷員人格上的成熟。
如今，當(dāng)誠信原則被寫進(jìn)保險(xiǎn)法后，保險(xiǎn)業(yè)的誠信原則在法律層面得到了確認(rèn)。業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)業(yè)的誠信之風(fēng)也將給營銷員帶來一個(gè)好的生存環(huán)境，那么重塑中資壽險(xiǎn)營銷“生命線”也將指日可待。
硬幣總是兩面的：有沖擊也會(huì)有平衡，平衡之后就有收獲。2003年保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了更多的沖擊和洗禮后，或許會(huì)很快達(dá)到一個(gè)初步的保險(xiǎn)市場(chǎng)生態(tài)平衡，這將給保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大的收獲。
